У чому зберігати гроші фінансової подушки

Про фінансову подушку двома словами

Фінансова подушка – це накопичення, які дозволяють зберегти звичне життя в разі раптової втрати основного джерела доходу.

 

Призначення. Кошти для критичних ситуацій: втрата роботи, проблеми зі здоров’ям або потреба в терміновому ремонті, від якого залежить життєдіяльність.

 

Розмір. Сума, яка дозволяє прожити звичним чином 3–6 місяців. Людям, у яких є постійні зобовʼязання, бажано мати фінансову подушку на більший строк. Є двоє друзів – Сергій і Максим. Сергій має іпотеку, тому збирає подушку на 6 місяців. У Максима власна квартира, тому він вирішив мати подушку лише на 3 місяці.

 

Чому кошти фінансової подушки не мають працювати

 

У нашій країні є певна зацикленість на принципі «гроші повинні працювати». Дійсно, коли гроші просто лежать, то знецінюються через інфляцію. Проте до коштів подушки безпеки треба ставитися обережно, адже її ціль – не прибутковість, а захист. Коли капітал у щось вкладено, гроші може бути важко забрати в момент гострої потреби.

 

→ Розбір: чому у вас не виходить створити фінансову подушку

 

Що загрожує вашим накопиченням

Отже, є певна сума грошей, яку ви не плануєте витрачати, але вони можуть знадобитися раптово. Найтиповіше рішення – зберігати в готівці або на картці, але чим ближче гроші, тим більше спокуси їх витратити. Іноді це проблема. Ось що загрожує накопиченням 👇

 

 

Виходить, ми б хотіли, щоб кошти фінансової подушки були якомога ліквідними, але надійними і не сильно втрачали б у вартості. Розберемо кожний інструмент для зберігання грошей 👇

 

Готівка

 

Межа між готівкою та грошима на картці поступово стирається, проте буває по-різному. Наприклад, Сергій потрапив до лікарні, і саме в цей момент були проблеми з інтернетом – до грошей на картці не було доступу. Є сенс частину коштів фінансової подушки тримати в готівці (на 2–3 тижні життя).

 

➕ У готівки абсолютна ліквідність – саме те, що треба для фінансової подушки безпеки.

 

➖ Готівку зʼїдає інфляція.

 

⚠️ Готівку просто витратити, навіть якщо це протирічить сенсу фінансової подушки. Умовно: купити новий рюкзак, адже на нього гарна акція.

 

Валюта зберігання

 

Щоб виправити недоліки готівки, можна частину коштів зберігати в доларах чи євро. Оскільки в Україні ви витрачаєте гривні, то зберігати у валюті варто 20–30% коштів, хоча це умовності. Якщо, наприклад, ви більшість коштів витрачаєте на імпортні товари, які дорожчають саме через курс, то частину валютних заощаджень треба збільшити.

 

У Олега було 100 000 гривень. Коли він починав накопичувати, курс долара становив 40 гривень, а згодом зріс до 50 гривень. У валютному еквіваленті заощадження Олега «схудли» на 20%: було 2 500 доларів, а стало 2 000 доларів. Оскільки ціни на смартфони, техніку та пальне в Україні прямо залежать від курсу, купувати імпортні товари Олегу стало важче.

 

Олена також мала 100 000 гривень, але вирішила 50 000 гривень покласти на депозит, а на інші 50 000 гривень купила долари за курсом 40 гривень (вийшло 1 250 доларів). Коли курс зріс до 50 гривень, валютна частина капіталу перетворилася на 62 500 гривень. Загальний капітал Олени тепер становить 112 500 гривень.

 

Якщо б навпаки курс знизився, то Олена в моменті була б у програші.

 

→ Чи варто скуповувати долари як захист від девальвації і що це взагалі за звір

 

Картка з відсотками

 

Нарахування відсотків на залишок коштів допоможе якось нівелювати інфляцію. У ПриватБанку таку роль виконують Конверти з 5% на залишок. Грошима можна вільно розраховуватися, і Конверт можна заклеїти – так легше боротися зі спокусою витратити гроші нецільовим способом.

 

➕ Гроші захищені Фондом гарантування та мають майже таку ліквідність, як готівка.

 

➖ Відсотки не перекривають інфляцію.

 

💡 Якщо частину фінансової подушки ви зберігаєте на картці (або в Конверті), то відкривайте нову. Не використовуйте зарплатну або ту, якою розраховуєтеся в інтернеті. Так вище безпека коштів.

 

Депозит

 

Вклад – базовий варіант для подушки безпеки. Проблема може бути в тому, що якщо відсотки за депозитом перекривають або хоча б дорівнюють інфляції, то у них великий строк або заборона на дострокове розірвання. Отже, ми сильно втрачаємо у ліквідності.

 

➕ Прогнозована дохідність, яка може нівелювати дію інфляції. Кошти захищені Фондом гарантування.

 

➖ У разі дострокового розірвання втрачаються відсотки. Отже, депозити на рік і більше не підходять для фінансової подушки.

 

Депозитні стратегії

 

Треба розподілити гроші так, щоб і дохід був, і ліквідність, як передбачає суть фінансової подушки.

 

Стратегія рівномірного розподілу. Олег розділив кошти на 4 частини та відкрив 2 депозити на 1 місяць та 2 депозити на 3 місяці. Продовжуються вони автоматично. Якщо знадобляться гроші, Олег зможе розірвати один чи два депозити і зберегти відсотки інших вкладів. А якщо є картка «Універсальна», то можна скористатися кредитними грошима, а борг погасити, коли депозит закінчиться.

 

Стратегія «Драбина». Олена розділила свої кошти на 3 частини та відкрила 3 депозити на 3 місяці: один в січні, другий в лютому, третій в березні. Тепер Олена кожного місяця може розраховувати на гроші одного депозиту і скористатися ними в разі форс-мажору.

 

→ Чи може кредитка бути заміною накопичень на «чорний день»?

 

Державні облігації

 

Загалом у цінних паперах краще не тримати кошти фінансової подушки. У разі форс-мажору цінні папери можна продати, але це не так швидко, а ціна на них може коливатися: в моменті ви змушені будете продати у збиток. Найбільш консервативний інструмент у цінних паперах – облігації внутрішньої державної позики (ОВДП).

 

➕ Більша дохідність, ніж за депозитами (в гривні різниця може бути +5%), захищені державою на всю суму, немає податку на дохід.

 

➖ Потрібно відкривати рахунок у цінних паперах (у деяких банках за це стягується регулярна комісія). Облігації – непростий інструмент, потрібно витратити час, щоб розібратися.

 

→ Як заробляти на ОВДП: три стратегії

 

Суміщення інструментів

Необовʼязково тримати гроші фінансової подушки в одному місці. Частину можна тримати на депозитах, частину – в Конверті, а частину перевести в готівкові долари. Так зменшується ризик і можна отримати більшу дохідність. Щоправда, керування фінансовою подушкою забирає більше часу.

 

 

Підсумуємо

Гроші фінансової подушки потрібні в разі форс-мажору, тому мають бути в легкій доступності.

 

Дохідність інструменту – не головний критерій вибору для розміщення коштів фінансової подушки.

 

Навряд чи гроші одразу знадобляться всі, тому їх можна розподілити між готівкою (зокрема, у валюті), Конвертом (або карткою із відсотком на залишок), ощадними рахунками та вкладами. Заради збільшення дохідності можна вкласти частину грошей в ОВДП.

 

Навіть у межах одного інструменту можна розподіляти кошти за різними строками, щоб мати оптимальну варіацію ліквідності та дохідності.